O que é home equity?

O termo home equity significa “imóvel em garantia” e, na prática, se trata de uma modalidade de crédito em que uma pessoa física ou jurídica, ao solicitar um empréstimo à uma instituição financeira, oferece o próprio imóvel como garantia de pagamento até a dívida ser quitada. 

Isso acontece em regime de alienação fiduciária, ou seja, o imóvel é transferido para o credor até a dívida ser paga por completo, mas o devedor mantém a posse da propriedade durante todo o processo. 

Para os credores, ter o imóvel como garantia de pagamento é uma modalidade vantajosa, pois permite rápida ação em caso de inadimplência, conforme previsto no contrato. Com isso, as instituições financeiras conseguem liberar crédito em valores elevados (muitas fintechs oferecem o empréstimo a partir de R$ 50 mil), e prazo longo para pagamento (até 240 meses, geralmente).

Como funciona o home equity?

O crédito com garantia de imovel ou home equity funciona de maneira bastante simples. Uma pessoa ou uma empresa aceita ceder um imóvel (de preferência quitado) e em seu nome para o banco até o pagamento do valor do empréstimo ser finalizado. 

O banco, então, se torna o proprietário do imóvel, e é feita a transferência da titularidade em regime de alienação fiduciária. Assim que a dívida é quitada, o devedor volta a ter posse da propriedade. 

Importante ficar claro que todo esse trâmite acontece judicialmente, ou seja, não é necessário que o devedor desocupe ou venda o seu imóvel para o credor. 

Os documentos necessários para conseguir o crédito são:

• IPTU e matrícula do imóvel;
• Laudo de avaliação do imóvel. 

A partir dessas informações, o banco irá analisar e decretar qual o valor real do bem – e com isso, designar uma oferta de crédito que pode chegar a 60% do valor do imóvel.

Home equity x Hipoteca

É comum confundir o home equity com a hipoteca, já que ambos são formas de empréstimo em que o imóvel é dado como garantia. 

No caso da hipoteca, o imóvel não muda de titularidade e continua no nome do devedor, diferentemente do que acontece no home equity que o imóvel vai para o nome do banco ou da fintech que está concedendo o crédito enquanto a dívida não foi quitada. Por essa razão, o home equity tem um risco menor e se torna uma alternativa mais atrativa para os bancos que, em troca, liberam valores mais elevados e juros mais baixos. 

Como fazer home equity?

O home equity é uma opção que atende diferentes perfis, seja pessoa física ou uma empresa que possua um imóvel comercial ou residencial. 

Uma das poucas exigências que algumas instituições possuem é que o imóvel oferecido como garantia esteja quitado, mas já existem algumas fintechs que aceitam imóveis que ainda estão sendo financiados. 

O home equity é bastante associado ao financiamento imobiliário, mas a verdade é que o empréstimo com garantia de imóvel pode ser usado para várias finalidades: quitação de dívidas, viagens, reformas, começar um novo negócio, investir nos estudos, etc. Na contratação, sequer é necessário especificar para que o dinheiro será usado.